Definice peněz

Univerzální komodita pro směnu za statky či služby

  • forma:
    • papír
    • kov
    • skoropeníze
    • plastové peníze
    • bezhotovostní platby
  • Vývoj: naturální směna -> zbožní peníze -> drahé kovy -> bankovky -> bezhotovostní peníze

Banka

Banka je obchodní firma, která svým vlastníkům generuje zisk

  • úlohou banky je shromažďování a půjčování prostředků
  • banky vznikají v období renesance a fungují částečně jako úschovny zlata

Bankovní systém

Česká národní banka

  • její existenci definuje ústava
  • centrální banka České republiky řízena státem
  • nezávislá na politické moci
    • guvernér je jmenován prezident
  • Funkce
    1. stabilita měny
    2. emisní funkce
    3. kontrolní funkce
    4. měnová politika

Obchodní banky

  • právnické osoby, akciové společnosti
  • Funkce
    1. depozitní (vklady)
    2. úvěrová (půjčky)
    3. zprostředkování plateb
  • založení, fungování a zrušení obchodních banek spravuje ČNB
  • Zásady
    1. Likvidita
    2. Ziskovovst
    3. Jistota
  • mezi bankovní aktiva patří hotovost, vklady v jiných bankách, poskytnuté úvěry, nemovitosti
  • mezi bankovní pasiva patří cizí kapitál, rezervní fondy, vyplacené úroky

Pordukty bankovního trhu

Osobní účet

  • základní účet pro kohokoliv
  • účelem není ukladání peněz, ale provádění platebního styku
  • vysoce likvidní, není pro banku stabilním zdrojem příjmů
  • velmi nízké úrokové sazby
  • debetní způsob užití
  • speciální pro živnostníky a firmy
  • podobné jako osobní účet, často s vyššími poplatky
  • přehlednější evidence
  • poplatky jsou daňově uznatelným výdajem
  • účty může kontrolovat finanční úřad

Transparentní účet

  • pro fyzické, ale zejména právnické osoby
  • veškeré pohyby na účtu jsou veřejné
  • často je využíván politky při volebních kampaních

Úvěrové účty

  • účty zřízené za účelem půjčky
  • různé úrokové sazby
  • typy úvěrů:

Kontokorentní úvěr

  • poskytuje se k osobnímu účtu
  • možnost čerpání do stanovené částky
  • vysoká úroková sazba
  • možnost čerpat i debetní kartou
  • spláceno všemi prostředky přícházejícími na osobní účet

Osobní a podnikatelské půjčky

  • bez nebo s ručením (při vyšší částce)
  • vedeno na smostaném úvěrovém účtu
  • pevně stanovené pravidelné splátky, doba splatnosti a úroková sazba
  • většinou velmi rychlé vyřízení
  • RPSN - roční procentní sazba nákladů
    • zahrnuje roční úrokovou sazbu a všechny poplatky spojené s úvěrem

Kreditní karty

  • vydává se k samostatnému úvěrovému účtu
  • čerpání do výše dohodnutého limitu
  • platby jsou prováděny stejně jako u debetní karty
  • často bezúročné období
    • po jeho překročení je úrok relativně velmi vysoký

Americká hypotéka

  • samostatný úvěrový účet
  • čerpání do výše dohodnutého limitu
  • na rizdíl od klasické hypotéky nemá účelový charakter
  • uvěr je zajištěn zástavou nemovitosti
  • maximální výše obvykle do 70% ceny ručené nemovitosti
  • má vyšší úroky než klasická hypotéka, ale nižší než spotřebitelské úvery
    • doba splácení se pohybuje mezi 3 a 20 lety

Účelové bankovní pújčky

  • uzavírány na konkrétní potřebu klienta
  • lze posoudit oprávněnost částky, snadnější odhad schopnosti splácet
  • hypotéka
    • relativně nízká úroková sazba
    • poskytuje se na koupi nemovitosti, rekonstrukci
    • zajištěn zástavním právem k nemovitosti
    • sjednávána i do výše 100% ceny
    • dlouhá doba splácení

Spořící účet

  • účelem je ukládání peněz
  • omezená dispozice peněz má za následek vyšší úrok (zhodnocení)
    • likvidita je ale i tak velmi vysoká
    • nevydává se debetní karta
  • peníze na účtu jsou pro banku použitelné

Termínovaný vklad

  • obyčejný jednorázový vklad na účet
  • určitý čas uložení
  • s penězi nelze disponovat
    • pouze pod pokutou
  • velmi nízká likvidita

Vkladní knížka

  • účelem je ukládání peněz
  • dnes se nepoužívá
  • vydává se na jméno
  • nízká likvidita
  • mohou mít výpovědní lhůtu

Stavební spoření

  • účelový druh spoření
    • dlouhodobé ukládání peněz u specializované banky
      • Českomoravská stavební spořitelna, Stavební spořitelna ČS, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna
  • v průběhu spoření je možné čerpat státní podpory
  • nárok na úvěr ze stavebního spoření
    • spojuje dohromady spoření a účelový úvěr
  • uzavřený systém, nezávislý na negativních vlivech
  • fixace na 6 let
  • státní podpora maximálně 10% z 20 000 Kč
  • postupně klesá jeho popularita
  • účastníkem savebního spoření může být fyzická osoba nebo také právnická osoba
    • právnická osoba nemá nárok na státní podporu