Definice peněz
Univerzální komodita pro směnu za statky či služby
- forma:
- papír
- kov
- skoropeníze
- plastové peníze
- bezhotovostní platby
- Vývoj: naturální směna -> zbožní peníze -> drahé kovy -> bankovky -> bezhotovostní peníze
Banka
Banka je obchodní firma, která svým vlastníkům generuje zisk
- úlohou banky je shromažďování a půjčování prostředků
- banky vznikají v období renesance a fungují částečně jako úschovny zlata
Bankovní systém
Česká národní banka
- její existenci definuje ústava
- centrální banka České republiky řízena státem
- nezávislá na politické moci
- guvernér je jmenován prezident
- Funkce
- stabilita měny
- emisní funkce
- kontrolní funkce
- měnová politika
Obchodní banky
- právnické osoby, akciové společnosti
- Funkce
- depozitní (vklady)
- úvěrová (půjčky)
- zprostředkování plateb
- založení, fungování a zrušení obchodních banek spravuje ČNB
- Zásady
- Likvidita
- Ziskovovst
- Jistota
- mezi bankovní aktiva patří hotovost, vklady v jiných bankách, poskytnuté úvěry, nemovitosti
- mezi bankovní pasiva patří cizí kapitál, rezervní fondy, vyplacené úroky
Pordukty bankovního trhu
Osobní účet
- základní účet pro kohokoliv
- účelem není ukladání peněz, ale provádění platebního styku
- vysoce likvidní, není pro banku stabilním zdrojem příjmů
- velmi nízké úrokové sazby
- debetní způsob užití
- speciální pro živnostníky a firmy
- podobné jako osobní účet, často s vyššími poplatky
- přehlednější evidence
- poplatky jsou daňově uznatelným výdajem
- účty může kontrolovat finanční úřad
Transparentní účet
- pro fyzické, ale zejména právnické osoby
- veškeré pohyby na účtu jsou veřejné
- často je využíván politky při volebních kampaních
Úvěrové účty
- účty zřízené za účelem půjčky
- různé úrokové sazby
- typy úvěrů:
Kontokorentní úvěr
- poskytuje se k osobnímu účtu
- možnost čerpání do stanovené částky
- vysoká úroková sazba
- možnost čerpat i debetní kartou
- spláceno všemi prostředky přícházejícími na osobní účet
Osobní a podnikatelské půjčky
- bez nebo s ručením (při vyšší částce)
- vedeno na smostaném úvěrovém účtu
- pevně stanovené pravidelné splátky, doba splatnosti a úroková sazba
- většinou velmi rychlé vyřízení
- RPSN - roční procentní sazba nákladů
- zahrnuje roční úrokovou sazbu a všechny poplatky spojené s úvěrem
Kreditní karty
- vydává se k samostatnému úvěrovému účtu
- čerpání do výše dohodnutého limitu
- platby jsou prováděny stejně jako u debetní karty
- často bezúročné období
- po jeho překročení je úrok relativně velmi vysoký
Americká hypotéka
- samostatný úvěrový účet
- čerpání do výše dohodnutého limitu
- na rizdíl od klasické hypotéky nemá účelový charakter
- uvěr je zajištěn zástavou nemovitosti
- maximální výše obvykle do 70% ceny ručené nemovitosti
- má vyšší úroky než klasická hypotéka, ale nižší než spotřebitelské úvery
- doba splácení se pohybuje mezi 3 a 20 lety
Účelové bankovní pújčky
- uzavírány na konkrétní potřebu klienta
- lze posoudit oprávněnost částky, snadnější odhad schopnosti splácet
- hypotéka
- relativně nízká úroková sazba
- poskytuje se na koupi nemovitosti, rekonstrukci
- zajištěn zástavním právem k nemovitosti
- sjednávána i do výše 100% ceny
- dlouhá doba splácení
Spořící účet
- účelem je ukládání peněz
- omezená dispozice peněz má za následek vyšší úrok (zhodnocení)
- likvidita je ale i tak velmi vysoká
- nevydává se debetní karta
- peníze na účtu jsou pro banku použitelné
Termínovaný vklad
- obyčejný jednorázový vklad na účet
- určitý čas uložení
- s penězi nelze disponovat
- pouze pod pokutou
- velmi nízká likvidita
Vkladní knížka
- účelem je ukládání peněz
- dnes se nepoužívá
- vydává se na jméno
- nízká likvidita
- mohou mít výpovědní lhůtu
Stavební spoření
- účelový druh spoření
- dlouhodobé ukládání peněz u specializované banky
- Českomoravská stavební spořitelna, Stavební spořitelna ČS, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna
- dlouhodobé ukládání peněz u specializované banky
- v průběhu spoření je možné čerpat státní podpory
- nárok na úvěr ze stavebního spoření
- spojuje dohromady spoření a účelový úvěr
- uzavřený systém, nezávislý na negativních vlivech
- fixace na 6 let
- státní podpora maximálně 10% z 20 000 Kč
- postupně klesá jeho popularita
- účastníkem savebního spoření může být fyzická osoba nebo také právnická osoba
- právnická osoba nemá nárok na státní podporu